С 1 марта 2027 года банки смогут отказывать в переводах

Бывает, что срочный перевод — детям или в счёт кредита — оборачивается отказом. Банк объясняет это возможным заражением смартфона вредоносной программой.

С 1 марта 2027 года у банков появится право не проводить перевод, если обнаружены признаки вредоносного ПО или подозрительного воздействия на устройство. Единых критериев пока нет: каждый банк разработает их самостоятельно. Эксперты предупреждают, что защита от мошенников может привести к ошибочным блокировкам.

Заморозки счёта не будет, поясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Ограничение коснётся только той операции, которую банк сочтёт потенциально опасной. Если система обнаружит признаки вредоносного воздействия, перевод именно с этого устройства отклонят, но клиенту объяснят причину и предложат альтернативу: другое устройство, отделение банка или терминал.

Первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская говорит, что главная цель — защита от современных схем кибермошенничества. Преступники часто убеждают человека установить программу удалённого доступа, после чего сами управляют смартфоном, заходят в банковское приложение и переводят деньги. Банк видит обычную операцию, хотя её совершает злоумышленник.

Ожидается, что новый механизм выступит дополнительным барьером и не даст подозрительному переводу дойти до мошенников.

Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс отмечает: если банк выяснит, что устройством в момент перевода управляет посторонний человек или на нём работает вредоносная программа, это перекроет один из самых распространённых каналов мошенничества. Он признаёт, что злоумышленники будут искать способы обхода и маскировки вредоносных программ. Однако атаки станут сложнее, дороже и менее массовыми.

Сложность в том, что единых критериев для определения вредоносного ПО не существует. Мария Бродовская обращает внимание: каждый банк сам сформирует перечень признаков, по которым устройство посчитают опасным, поэтому ложные срабатывания полностью исключить нельзя.

Теоретически подозрение могут вызвать приложения, которые не являются вредоносными, но имеют расширенный доступ к устройству. В их числе — корпоративные программы, сервисы удалённого администрирования и некоторые VPN-клиенты.

Владимир Кузнецов подчёркивает юридический нюанс: утверждать, что банк может произвольно признать опасным любое приложение, неверно. Применяемые банками механизмы выявления угроз должны быть сертифицированными и соответствовать государственным требованиям. Перечень программ, автоматически считающихся вредоносными, в законе отсутствует.

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напоминает: анализировать устройство банк сможет только с согласия клиента. При отсутствии такого согласия финансовая организация может отказать в дистанционном переводе, опираясь на внутренние процедуры безопасности.

Отказ не лишает человека права распоряжаться средствами. Операцию можно провести через отделение или терминал — так банк получит альтернативное подтверждение, что перевод совершает владелец счёта.

Пока это слабое место системы. Специальной ускоренной процедуры, позволяющей немедленно отменить ошибочное решение и провести перевод с того же устройства, закон не предусматривает, говорит Владимир Кузнецов.

Ответственность банков при этом существенно возрастает. Если система обнаружила признаки вредоносного воздействия, но банк всё равно разрешил перевод мошенникам, финансовая организация рискует возмещать ущерб за свой счёт. Поэтому банки, скорее всего, предпочтут максимально осторожную модель и чаще будут отклонять сомнительные операции.

Кузнецов рекомендует сохранить уведомление банка и время отказа, затем попробовать выполнить перевод с другого проверенного устройства либо обратиться в отделение. Если проблема повторяется, стоит направить в банк письменную претензию с требованием указать официальную причину отказа. При необходимости следующим шагом может стать обращение в Банк России.