Цифровой рубль: что ждать с 1 сентября

Все 12 системно значимых банков России заявили о готовности к запуску цифрового рубля. Однако пока им пользуются лишь единицы, а у большинства граждан главный вопрос — зачем это вообще нужно.

Переход на цифровые рубли останется добровольным. Банк не сможет открыть такой кошелёк без ведома клиента, а зарплата или пенсия автоматически туда не поступят. Каждый сам решает, использовать ли эту новую форму денег.

Ведущий аналитик «Амаркетс» Игорь Расторгуев советует не ждать, что уже с 1 сентября цифровой рубль станет привычным способом оплаты. По его словам, ещё в конце июля 6 из 21 значимого банка вообще не показывали операций или остатков в цифровых рублях. На начало июля общая сумма таких средств по банковской системе составляла около 25 млн рублей — крайне мало для масштабов страны.

С июля Банк России перестал публиковать открытую статистику по цифровому рублю, сославшись на «чувствительность информации» и санкционные риски. Это затрудняет оценку реального развития проекта. Техническое подключение банка к платформе — одно, а фактическое использование кошельков клиентами — совсем другое.

Расторгуев допускает, что часть банков начнёт с минимального набора операций, дорабатывая сервисы уже после официального запуска. Так что 1 сентября не станет датой тотального перехода на новые деньги.

Денис Астафьев, управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro, поясняет: «Цифровой рубль не является заменой наличных или „новой валютой“ — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами». Технически они хранятся и используются иначе.

Цифровой рубль размещается на платформе Банка России. Кошелёк открывается через банковское приложение, при этом коммерческий банк остаётся привычным интерфейсом, а оператором платформы выступает Центробанк. По словам Астафьева, «поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам». Средства на депозите должны приносить доход, а цифровой рубль предназначен для расчётов.

Эксперт не ожидает мгновенных изменений в кошельках россиян. Не появится «нового рубля», отменяющего наличные или карты, и никто не заставит всех открыть цифровые кошельки. Просто добавится ещё один способ перевода денег и оплаты покупок, причём для граждан операции должны быть бесплатными.

Астафьев подчёркивает: «Повышение прозрачности расчётов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми».

Оксана Скареднова, советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений», обращает внимание на льготные комиссии для бизнеса за приём платежей в цифровых рублях. Это может снизить расходы торговых компаний на эквайринг. Для покупателя скидка не появится автоматически, но бизнес получит реальный стимул подключать новую систему.

У банков же возникает обратная проблема: если часть привычных платежей перейдёт в более дешёвую инфраструктуру, кредитным организациям придётся искать новые источники дохода.