Долги за коммуналку и алименты повлияют на кредиты

Проблемы с оплатой коммунальных услуг или алиментов теперь способны сказаться на возможности получить кредит. Центробанк выступил с инициативой: при оценке долговой нагрузки заемщика учитывать не только кредиты, но и задолженности по ЖКУ и алиментам. Однако речь идет исключительно о тех долгах, по которым уже открыто исполнительное производство, то есть дело дошло до суда и приставов, а выплаты так и не были произведены.

Кроме того, данные о неуплаченных алиментах и коммунальных платежах планируется направлять в бюро кредитных историй (БКИ). Это означает, что такая информация повлияет на кредитную репутацию гражданина.

Банк России уже применяет показатель долговой нагрузки (ПДН), который рассчитывается как отношение среднемесячных платежей по обязательствам к среднемесячному доходу заемщика. Как поясняет Игорь Корчагин, руководитель отдела кредитных продуктов в «Сравни», в расчет ПДН должна попадать не вся сумма задолженности, а ее влияние на предполагаемую ежемесячную нагрузку.

«Сам по себе рост ПДН не означает автоматического отказа в кредите. Сам по себе долг по ЖКУ или алиментам не означает, что вся эта сумма будет прибавлена к платежам по кредитам. Для расчета ПДН задолженность переведут в условный ежемесячный платеж», — объясняет Корчагин. — «Например, при доходе 100 тыс. рублей и платежах по действующим кредитам в 20 тыс. рублей ПДН составляет 20%. Если у заемщика есть задолженность по алиментам в размере 120 тыс. рублей и при расчете ее распределят, например, на 12 месяцев, это добавит к ежемесячной нагрузке еще 10 тыс. рублей. В таком случае расчетный ПДН вырастет до 30%».

«И это не первая попытка учитывать информацию о платежах за ЖКУ и услуги связи при оценке кредитоспособности. До этого отрасль уже сталкивалась с проблемой качества таких данных, что могли влиять на уровень одобрений», — говорит Корчагин. — «Включение новых сведений о регулярных платежах полезно для более точной оценки ПДН и формирования качественных кредитных портфелей, но при невысоком качестве данных, наоборот, создает риск снижения уровня одобрений».

Член Генерального совета «Деловой России» Андрей Глушкин также считает, что такая инициатива давно назрела: «Сейчас банк видит только кредитные обязательства заемщика, но если человек систематически не платит за коммуналку или игнорирует алименты — это не менее красноречивый сигнал о его платежной дисциплине, чем просрочка по займу. Банк, не зная об этих долгах, может выдать кредит человеку, который уже не справляется с базовыми расходами».

Передача данных в БКИ делает финансовый «портрет» гражданина значительно объемнее. Кредитная история перестает быть исключительно историей отношений человека с банками и МФО. В ней могут пересекаться данные о разных видах финансовых обязательств.

Банк России уже может передавать в БКИ информацию о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи (при наличии соответствующих судебных решений).

«Главный риск — качество и актуальность данных. Если информация от ФССП будет обновляться с задержкой, уже погашенный долг может стать причиной необоснованного отказа. Человек закрыл исполнительное производство, а банк все еще видит его в кредитной истории. Это создает проблему для добросовестных граждан и дополнительные претензии к регулятору», — говорит Глушкин. — «Если информация от ФССП будет обновляться с задержкой, уже погашенный долг может стать причиной необоснованного отказа».

С алиментами ситуация для банка относительно понятна, а вот коммунальный долг может быть следствием совершенно разных обстоятельств.

«Коммунальный долг часто связан не с недобросовестностью, а с низкими доходами», — говорит Глушкин. — «Большинство семей не платят за ЖКУ не потому, что не хотят, а потому, что не могут. А новое правило отодвинет таких людей от банковской системы еще дальше».

В общем, россиянину придется быть готовым к тому, что невозможно будет получить кредит «до зарплаты». Просто, чтобы ноги не протянуть.