Новые правила для карт и переводов: что изменится для клиентов банков
С 1 сентября в России ужесточили контроль за денежными переводами в рамках борьбы с кибермошенничеством. Теперь государственные структуры видят операции, которые ранее проходили через разные банки и платежные сервисы разрозненно. В зону внимания попали переводы через Систему быстрых платежей (СБП), транзакции по картам «Мир» и расчеты с помощью единого QR-кода.
Одновременно на базе НСПК начала работать Единая система учета платежных карт физических лиц. Банки обязаны передавать туда данные о выпущенных картах и ИНН владельцев. При оформлении новой карты финансовая организация должна проверить, сколько платежных инструментов уже есть у клиента в других банках.
Уточним: жесткое ограничение в 20 карт на одного человека вводится только с 1 сентября 2027 года. На данный момент идет сбор единой базы, и система выполняет функцию мониторинга.
Изменения также коснулись правил приостановки сомнительных операций и механизма возврата похищенных средств. Официальная цель нововведений — противодействие цифровому мошенничеству. Однако эксперты, с которыми пообщался корреспондент, указывают на потенциальные риски для рядовых пользователей, о которых важно знать заранее.
Как теперь отслеживаются финансы
Новые меры направлены на инфраструктуру, используемую злоумышленниками, считает директор по правовым вопросам и комплаенс сервиса «Сравни» Юлия Суворова. Ежедневные покупки граждан никто вручную не просматривает. Смысл в другом: информация о переводах через СБП, операциях по картам «Мир» и единому QR-коду через НСПК теперь консолидируется в Росфинмониторинге. Это позволяет сопоставлять транзакции и выявлять подозрительные цепочки.
Особенно актуально это в случаях, когда похищенные деньги не выводятся сразу, а начинают перемещаться между счетами: один перевод, второй, третий — и первоначальный след становится все менее очевидным. «Чем раньше удастся обнаружить такую цепочку, тем выше вероятность остановить дальнейшее движение средств», — отмечает Суворова.
По сути, перед мошенниками ставится задача оставлять следы. Правда, на практике это часто выглядит как ужесточение правил самих для клиентов банков.
Лимит карт — инструмент против дропперов
Отдельное направление — борьба с дропперами, то есть людьми, предоставляющими свои карты и счета для приема, транзита и вывода украденных финансов. В мошеннической индустрии они — расходный материал: блокировка одного счета приводит к появлению следующего. Чем больше карт у организаторов схем, тем проще перемещать деньги и сложнее восстановить цепочку. Введение единого учета призвано сделать такую инфраструктуру менее удобной, поясняет Суворова.
По словам эксперта, единый реестр и лимиты на количество карт упростят отслеживание платежных инструментов и ускорят выявление подозрительной активности. Опасаться, что клиенту банка сегодня же скажут «У вас 21-я карта, забирайте обратно», не стоит. Экономист Виктор Мангазеев напоминает: ограничение в 20 карт начнет действовать только через год, а сейчас создается необходимая для этого база.
Пауза в 48 часов для перевода
Обычных клиентов банков также касается новое правило, разрешающее приостанавливать подозрительные переводы на срок до двух суток. Например, если человек внезапно сменил номер телефона или данные на «Госуслугах», а затем пытается отправить крупную сумму новому получателю, система расценит это не как рядовую транзакцию.
Как поясняет Мангазеев, основанием для остановки платежа может служить перевод человеку, которому клиент ранее не отправлял деньги (или не делал этого в течение полугода), если сумма превышает 200 тысяч рублей. Мошенник действует в режиме «срочно»: срочно списать деньги, срочно перевести на «безопасный» счет, срочно узнать код. Банк же призывает клиента остановиться и обдумать операцию.
Логичный вопрос: можно ли обойти порог в 200 тысяч рублей, разбив платеж на части? Нет. Мангазеев говорит, что если общая сумма взаимосвязанных операций превышает установленный лимит, банк вправе приостановить их. Регулятор анализирует не отдельные «кнопки», а все поведение клиента в целом.
Возврат украденных денег
Важное изменение касается уже совершенных преступлений. Если средства были переведены на счет, внесенный в специальную базу Банка России как связанный с мошенничеством, банк обязан вернуть их в безакцептном порядке. Для переводов внутри страны срок возврата составляет до 30 дней, для международных — до двух месяцев, указывает Мангазеев.
Экономист признает, что победить мошенников единым пакетом мер невозможно. Нововведения повышают для них стоимость атаки, усложняют стандартные схемы, но не исключают мошенничество полностью. Юлия Суворова отмечает, что многие схемы по-прежнему опираются на социальную инженерию, заставляя жертву самостоятельно перевести деньги.
«Поэтому важны не только технические меры, но и финансовая грамотность — умение распознавать обман и перепроверять информацию через официальные каналы», — подчеркивает Суворова.
Таким образом, противодействие цифровому мошенничеству превращается в непрекращающуюся гонку технологий и человеческой психологии.
