Перезагрузка ЦБ: меньше банков, жестче правила для клиентов

Банковская система России ожидает очередной этап преобразований, который можно сравнить с капитальным ремонтом.

Поводом для этого стали заявления главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной о предстоящем повышении требований к капиталу банков.

С формальной точки зрения это техническое обновление, поскольку нормативы оставались неизменными с 2018 года, в то время как экономика выросла, а инфляция оказала своё влияние.

Фактически это сигнал рынку о том, что прежние правила устарели и не соответствуют текущим масштабам финансовой системы.

На сегодня минимальный капитал для банков с базовой лицензией составляет 300 млн рублей, для универсальной — 1 млрд рублей.

В ближайшие годы эти суммы могут увеличиться примерно на 75–80%.

Крупные игроки вряд ли почувствуют такие изменения, но для части небольших банков это станет вопросом выживания.

Рынок, вероятно, продолжит сжиматься: с 2010 года количество банков в России сократилось более чем втрое — с 1058 до чуть более 300.

По оценкам экспертов, под угрозой может оказаться ещё до сотни финансовых организаций.

Ирония ситуации в том, что формальное укрепление системы для клиентов может обернуться постепенным ужесточением условий.

Повышенные ставки как признак риска: стратегии выживания банков

«Настоящая проблема — в тех, кто уже сейчас работает на грани: именно они в попытке быстро нарастить капитал начнут предлагать ставки по вкладам выше рыночных», — говорит основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.

По его мнению, такие предложения становятся главным индикатором риска для вкладчиков.

Если банк предлагает доходность заметно выше средней по рынку, это не щедрость, а сигнал о попытке срочно привлечь ликвидность.

Астафьев обращает внимание, что в начале марта средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках находилась на уровне около 13,87%.

Всё, что значительно выше этой цифры, должно заставить клиентов задуматься.

Эксперт подчеркивает, что переход к новым требованиям будет постепенным, и большинство банков справится с ним без потрясений.

Основной удар придется по тем, кто и без того балансирует на грани устойчивости.

Отдельная тема — судьба региональных банков: для малого бизнеса их возможный уход станет ощутимой потерей.

Такие банки часто лучше понимают локальную специфику и готовы идти на более гибкие условия.

Однако часть из них, скорее всего, не исчезнет полностью, а будет поглощена более крупными игроками.

В целом логика регулятора понятна: сектор, который зарабатывает триллионы рублей прибыли, должен иметь соответствующую капитальную базу.

Вопрос лишь в том, какой ценой будет достигаться эта устойчивость.

Сокращение числа банков: последствия для клиентов и предпринимателей

Финансовый советник Виктория Шиндлер рассматривает происходящее как часть долгосрочного тренда: «Проще контролировать 100 банков, чем 300 разных по качеству игроков».

Центробанк последовательно движется к централизации системы, что повышает её устойчивость и управляемость.

Чем меньше игроков, тем ниже риск неожиданных банкротств и системных сбоев.

Однако у такой модели есть обратная сторона — снижение конкуренции.

Шиндлер отмечает, что именно небольшие банки часто предлагали наиболее привлекательные ставки по вкладам, поскольку им нужно было активно привлекать средства.

С их уходом рынок станет более «спокойным», но и менее выгодным для вкладчиков.

По её оценке, в ближайшие годы можно ожидать постепенного снижения ставок по депозитам, ужесточения кредитного скоринга — оценки кредитоспособности заемщика — и уменьшения числа одобрений.

Крупные банки, в отличие от региональных, работают по стандартизированным моделям и реже идут на индивидуальные условия.

Особенно чувствительными изменения окажутся для малого бизнеса.

Предпринимателям станет сложнее получать финансирование, поскольку крупные банки хуже адаптируются под нестандартные ситуации и менее склонны к «ручному» принятию решений.

Шиндлер отмечает, что усиление крупных игроков — неизбежный процесс.

Они будут забирать клиентов, ликвидность и влияние, постепенно формируя рынок с ограниченным числом доминирующих участников.

В качестве практического совета Шиндлер рекомендует не концентрировать средства в одном банке, не гнаться за максимальными ставками и обращать внимание на устойчивость финансовой организации.

Бизнесу имеет смысл выстраивать отношения сразу с несколькими банками, чтобы снизить риски.

В итоге складывается картина, когда банковская система становится надёжнее, но одновременно жёстче.

Если раньше клиент мог выбирать между десятками предложений, играя на конкуренции, то в будущем этот выбор, скорее всего, станет куда более ограниченным.

Вопрос уже не в том, исчезнут ли небольшие банки, а в том, насколько быстро мы привыкнем к новой реальности, где «меньше» означает не только «стабильнее», но и «дороже» с точки зрения условий.